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          理財課:“養老焦慮”提早來,如何破

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          可能還沒解決脫單問題,“養老焦慮”就來了。

          伴隨社會老齡化的加速,“養老焦慮”不斷呈現,進入21世紀以來,中國人口結構持續發生轉變,65歲以上老齡人口數量逐年攀升,近5年復合增長率達到5.8%,被稱為“銀發經濟”的老年產業呈現蓬勃發展趨勢。

          據CRIC預計,2022年養老產業規模將突破9萬億元,2025年實現12萬億元。而反觀15歲以下少兒人口占總人口比例則呈現緩慢下降態勢,“老齡化”與 “少子化”成為當前中國人口結構變化的突出特征,老人變多,新生兒減少,家庭養老的人手壓力逐漸凸顯,傳統的“養老防老”模式已難以為繼。

          焦慮與阻礙

          自世界銀行在1994年首次提出涵蓋公共養老金計劃、職業養老保險計劃和個人儲蓄計劃的養老金三大支柱概念起,世界上大部分國家及地區均采用“三支柱模式”作為養老基金的運營基本框架,通過政府、雇主、個人的共同力量承擔養老壓力。

          在養老保障發展成熟的國家及地區, 主要養老支柱均為強制性繳納的養老金計劃,且繳納比例相對較高。反觀我國,我國的養老體系有三大支柱,一、二、三支柱分別對應的是基本養老保險、企業年金以及個人養老金。第一支柱目前發展相對完善,覆蓋范圍最廣,第二支柱覆蓋率有限,一方面基本養老保障覆蓋率未達100%;另一方面其平均繳納比例也相對較低,造成第一支柱作為承重支柱支出壓力巨大,養老金替代率不足,個人養老金制度的建設就迫在眉睫。

          不同國家養老保障三支柱體系


          注:方框顏色越深表示該支柱在整體養老金中支付比重較高

          數據來源:艾瑞研究院

          如上圖以第一支柱承擔養老金核心支出壓力的國家相比,我國大陸居民在基本養老金繳納方面仍有一定可選余地,覆蓋水平相比仍然有限,其中保費收入占比極高的職業養老金,其覆蓋率未達70%。還有一大部分如農民工、靈活就業人員等群體沒有納入社會保障, 存在“漏保、脫保、斷?!钡默F狀。其次:

          第三支柱個人養老金普及推進的時點較晚:雖然我國在構建社保體系之初便提出了三支柱的理念,但政策層面正式推動個人養老金概念全民普及的時間點相對晚。2022年國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》,加速推動個人養老金體系發展提速。

          居民對第三支柱個人養老金認知及普及度較低:在基本養老保障體系覆蓋不足的背景下,還有大部人對“包括商業養老保障在內的個人養老金體系是基本養老保障替代品”的認知存有偏差。事實上,個人養老金是充當基本養老保障補充作用的角色,它是維持老齡階段生活質量、降低風險的重要壓艙石。

          機構養老運營商以重資產經營為主平均成本沉重:從機構運營商運營成本來看,為支撐企業可持續發展,客單價必須提高到足以攤付土地房屋等固定成本和日常服務運營等變動成本的水平。在當下資產壁壘高、融資成本重的背景下,如養老公寓等“泛機構養老業態”也需要執行養老機構設置標準,配套設置等方面隱性成本高,整體機構養老業態平均經營成本相對沉重。

          破局與洞見

          為解決重大民生及養老問題,以“金融+服務”視角,從金融需求端及供給端兩條路發力商業養老閉環。一類是從養老需求端發力,通過支付端優先解決居民購買養老服務資金短缺問題,再結合服務商市場持續的用戶教育刺激居民商業養老需求;另一類通過金融以不同形式向供給端提供“補貼”,進而通過服務降價減少居民負擔,刺激商業養老市場發展,同時在政策不斷發力下形成良好格局。

          2022年5月,中國銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》,政策明確傳達了支持鼓勵養老金融產品多元化發展創新的態度,并就養老金融產品在產品期限、 流動性安排、資金管理、風險披露、營銷宣傳、機構間合作等多方面的發展方向作出指導,解決老齡化問題、促進養老產業發展已然列入國策。

          2022年9月26日,國務院常務會議明確個人養老金所得稅優惠政策:按照12000元/年限額標準予以稅前扣除,且投資收益暫不征稅,領取收入實際稅負由7.5%降為3%。2022年11月4日,人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》,對個人養老金參加流程、資金賬戶管理、機構與產品管理、信息披露、監管管理等作出具體規定,個人養老金正式起航!

          個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度,有助于加快構建多層次、多元化養老保障體系。促進市場化、商業化養老產品發展,滿足多元化養老金融服務需求,加快推動養老保險第三支柱發展壯大。

          長坡與厚雪

          從個人養老規劃角度來看,個人養老金是個人退休后收入的重要補充。2022 年 11 月 4 日,五部門出臺《個人養老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》),標志著國內個人養老金正式落地,明確個人養老金參加公募基金的制度安排。2022年11月11日,養老基金成立個人養老金專屬的 Y 類份額,針對個人養老金投資基金業務單獨設立,單獨計算基金份額凈值。

          作為我國最早參與養老三大支柱建設的公募基金公司之一,嘉實基金也已經完成個人養老基金業務準備工作。嘉實基金發布公告,旗下7只養老目標基金自今日起開放Y類基金份額的申購及定投業務。嘉實基金7只養老目標基金,分別是:

          針對不同退休日期的養老目標日期基金

          嘉實養老2030混合(FOF)

          嘉實養老2040混合(FOF)

          嘉實養老2050混合(FOF)

          穩健型的養老目標風險基金

          嘉實民安添歲穩健養老混合(FOF)

          嘉實安康穩健養老混合(FOF)

          嘉實??捣€健養老混合(FOF)

          嘉實悅康穩健養老混合(FOF)

          除了產品準備方面,嘉實基金已順利通過中國結算個人養老金信息管理服務平臺對接測試,并已在直銷平臺“理財嘉”APP首頁位置上線新版“養老專區”。與此同時,不僅按照《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》不收取銷售服務費,還對托管費和管理費實行了五折優惠。

          2022年可以稱為我國養老第三支柱發展元年,養老服務業或將成為最具有潛力的“朝陽產業”。當代年輕人想要在老年維持相應的生活品質,就需要提前規劃。在國家政策的支持下,提前布局攢下“養老錢”,這或許可以緩解“養老焦慮”的突破口!

          *尊敬的投資者:投資有風險,投資需謹慎。公開募集證券投資基金(以下簡稱“基金”)是一種長期投資工具,其主要功能是分散投資,降低投資單一證券所帶來的個別風險?;鸩煌阢y行儲蓄等能夠提供固定收益預期的金融工具,當您購買基金產品時,既可能按持有份額分享基金投資所產生的收益,也可能承擔基金投資所帶來的損失。

          您在做出投資決策之前,請仔細閱讀基金合同、基金招募說明書和基金產品資料概要等產品法律文件和本風險揭示書,充分認識本基金的風險收益特征和產品特性,認真考慮本基金存在的各項風險因素,并根據自身的投資目的、投資期限、投資經驗、資產狀況等因素充分考慮自身的風險承受能力,在了解產品情況及銷售適當性意見的基礎上,理性判斷并謹慎做出投資決策。根據有關法律法規,嘉實基金管理有限公司(以下簡稱“基金管理人”)做出如下風險揭示:

          一、依據投資對象的不同,基金分為股票基金、混合基金、債券基金、貨幣市場基金、基金中基金、商品基金等不同類型,您投資不同類型的基金將獲得不同的收益預期,也將承擔不同程度的風險。一般來說,基金的收益預期越高,您承擔的風險也越大。

          二、基金在投資運作過程中可能面臨各種風險,既包括市場風險,也包括基金自身的管理風險、技術風險和合規風險等。巨額贖回風險是開放式基金所特有的一種風險,即當單個開放日基金的凈贖回申請超過基金總份額的一定比例(開放式基金為百分之十,定期開放基金為百分之二十,中國證監會規定的特殊產品除外)時,您將可能無法及時贖回申請的全部基金份額,或您贖回的款項可能延緩支付。

          三、您應當充分了解基金定期定額投資和零存整取等儲蓄方式的區別。定期定額投資是引導投資者進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式,但并不能規避基金投資所固有的風險,不能保證投資者獲得收益,也不是替代儲蓄的等效理財方式。

          四、養老目標型FOF基金在投資運作過程中可能面臨各種風險,包括市場風險,信用風險,流動性風險,管理風險,操作或技術風險,合規性風險外,還包括以下特有風險:養老目標基金風險、基金中基金風險、下滑曲線變化風險、目標退休日期不匹配風險、鎖定期持有期風險、中小企業私募債風險、資產支持證券風險、發起式基金風險、境外投資風險以及其他投資風險等特有風險。

          五、基金名稱中包含“養老目標”字樣不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾。投資者應當通過本基金管理人或代銷機構購買和贖回基金。

          六、基金管理人承諾以誠實信用、勤勉盡責的原則管理和運用基金資產,但不保證本基金一定盈利,也不保證最低收益。本基金的過往業績及其凈值高低并不預示其未來業績表現,基金管理人管理的其他基金的業績并不構成對本基金業績表現的保證。嘉實基金提醒您基金投資的“買者自負”原則,在做出投資決策后,基金運營狀況與基金凈值變化引致的投資風險,由您自行負擔?;鸸芾砣?、基金托管人、基金銷售機構及相關機構不對基金投資收益做出任何承諾或保證。

          七、養老目標型基金的基金合同、基金招募說明書和基金產品資料概要會通過中國證監會基金電子披露網站和基金管理人網站進行了公開披露。中國證監會對此類基金的注冊,并不表明其對基金的投資價值、市場前景和收益作出實質性判斷或保證,也不表明投資于此類基金沒有風險。


          理財課:“養老焦慮”提早來,如何破

          2022-12-08 來源:嘉實基金 關鍵詞: 基金 投資 理財

          2022年可以稱為我國養老第三支柱發展元年,養老服務業或將成為最具有潛力的“朝陽產業”。

          可能還沒解決脫單問題,“養老焦慮”就來了。

          伴隨社會老齡化的加速,“養老焦慮”不斷呈現,進入21世紀以來,中國人口結構持續發生轉變,65歲以上老齡人口數量逐年攀升,近5年復合增長率達到5.8%,被稱為“銀發經濟”的老年產業呈現蓬勃發展趨勢。

          據CRIC預計,2022年養老產業規模將突破9萬億元,2025年實現12萬億元。而反觀15歲以下少兒人口占總人口比例則呈現緩慢下降態勢,“老齡化”與 “少子化”成為當前中國人口結構變化的突出特征,老人變多,新生兒減少,家庭養老的人手壓力逐漸凸顯,傳統的“養老防老”模式已難以為繼。

          焦慮與阻礙

          自世界銀行在1994年首次提出涵蓋公共養老金計劃、職業養老保險計劃和個人儲蓄計劃的養老金三大支柱概念起,世界上大部分國家及地區均采用“三支柱模式”作為養老基金的運營基本框架,通過政府、雇主、個人的共同力量承擔養老壓力。

          在養老保障發展成熟的國家及地區, 主要養老支柱均為強制性繳納的養老金計劃,且繳納比例相對較高。反觀我國,我國的養老體系有三大支柱,一、二、三支柱分別對應的是基本養老保險、企業年金以及個人養老金。第一支柱目前發展相對完善,覆蓋范圍最廣,第二支柱覆蓋率有限,一方面基本養老保障覆蓋率未達100%;另一方面其平均繳納比例也相對較低,造成第一支柱作為承重支柱支出壓力巨大,養老金替代率不足,個人養老金制度的建設就迫在眉睫。

          不同國家養老保障三支柱體系


          注:方框顏色越深表示該支柱在整體養老金中支付比重較高

          數據來源:艾瑞研究院

          如上圖以第一支柱承擔養老金核心支出壓力的國家相比,我國大陸居民在基本養老金繳納方面仍有一定可選余地,覆蓋水平相比仍然有限,其中保費收入占比極高的職業養老金,其覆蓋率未達70%。還有一大部分如農民工、靈活就業人員等群體沒有納入社會保障, 存在“漏保、脫保、斷?!钡默F狀。其次:

          第三支柱個人養老金普及推進的時點較晚:雖然我國在構建社保體系之初便提出了三支柱的理念,但政策層面正式推動個人養老金概念全民普及的時間點相對晚。2022年國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》,加速推動個人養老金體系發展提速。

          居民對第三支柱個人養老金認知及普及度較低:在基本養老保障體系覆蓋不足的背景下,還有大部人對“包括商業養老保障在內的個人養老金體系是基本養老保障替代品”的認知存有偏差。事實上,個人養老金是充當基本養老保障補充作用的角色,它是維持老齡階段生活質量、降低風險的重要壓艙石。

          機構養老運營商以重資產經營為主平均成本沉重:從機構運營商運營成本來看,為支撐企業可持續發展,客單價必須提高到足以攤付土地房屋等固定成本和日常服務運營等變動成本的水平。在當下資產壁壘高、融資成本重的背景下,如養老公寓等“泛機構養老業態”也需要執行養老機構設置標準,配套設置等方面隱性成本高,整體機構養老業態平均經營成本相對沉重。

          破局與洞見

          為解決重大民生及養老問題,以“金融+服務”視角,從金融需求端及供給端兩條路發力商業養老閉環。一類是從養老需求端發力,通過支付端優先解決居民購買養老服務資金短缺問題,再結合服務商市場持續的用戶教育刺激居民商業養老需求;另一類通過金融以不同形式向供給端提供“補貼”,進而通過服務降價減少居民負擔,刺激商業養老市場發展,同時在政策不斷發力下形成良好格局。

          2022年5月,中國銀保監會發布《關于規范和促進商業養老金融業務發展的通知》,政策明確傳達了支持鼓勵養老金融產品多元化發展創新的態度,并就養老金融產品在產品期限、 流動性安排、資金管理、風險披露、營銷宣傳、機構間合作等多方面的發展方向作出指導,解決老齡化問題、促進養老產業發展已然列入國策。

          2022年9月26日,國務院常務會議明確個人養老金所得稅優惠政策:按照12000元/年限額標準予以稅前扣除,且投資收益暫不征稅,領取收入實際稅負由7.5%降為3%。2022年11月4日,人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合發布《個人養老金實施辦法》,對個人養老金參加流程、資金賬戶管理、機構與產品管理、信息披露、監管管理等作出具體規定,個人養老金正式起航!

          個人養老金制度屬于政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養老保險制度,有助于加快構建多層次、多元化養老保障體系。促進市場化、商業化養老產品發展,滿足多元化養老金融服務需求,加快推動養老保險第三支柱發展壯大。

          長坡與厚雪

          從個人養老規劃角度來看,個人養老金是個人退休后收入的重要補充。2022 年 11 月 4 日,五部門出臺《個人養老金實施辦法》(以下簡稱《辦法》),標志著國內個人養老金正式落地,明確個人養老金參加公募基金的制度安排。2022年11月11日,養老基金成立個人養老金專屬的 Y 類份額,針對個人養老金投資基金業務單獨設立,單獨計算基金份額凈值。

          作為我國最早參與養老三大支柱建設的公募基金公司之一,嘉實基金也已經完成個人養老基金業務準備工作。嘉實基金發布公告,旗下7只養老目標基金自今日起開放Y類基金份額的申購及定投業務。嘉實基金7只養老目標基金,分別是:

          針對不同退休日期的養老目標日期基金

          嘉實養老2030混合(FOF)

          嘉實養老2040混合(FOF)

          嘉實養老2050混合(FOF)

          穩健型的養老目標風險基金

          嘉實民安添歲穩健養老混合(FOF)

          嘉實安康穩健養老混合(FOF)

          嘉實??捣€健養老混合(FOF)

          嘉實悅康穩健養老混合(FOF)

          除了產品準備方面,嘉實基金已順利通過中國結算個人養老金信息管理服務平臺對接測試,并已在直銷平臺“理財嘉”APP首頁位置上線新版“養老專區”。與此同時,不僅按照《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》不收取銷售服務費,還對托管費和管理費實行了五折優惠。

          2022年可以稱為我國養老第三支柱發展元年,養老服務業或將成為最具有潛力的“朝陽產業”。當代年輕人想要在老年維持相應的生活品質,就需要提前規劃。在國家政策的支持下,提前布局攢下“養老錢”,這或許可以緩解“養老焦慮”的突破口!

          *尊敬的投資者:投資有風險,投資需謹慎。公開募集證券投資基金(以下簡稱“基金”)是一種長期投資工具,其主要功能是分散投資,降低投資單一證券所帶來的個別風險?;鸩煌阢y行儲蓄等能夠提供固定收益預期的金融工具,當您購買基金產品時,既可能按持有份額分享基金投資所產生的收益,也可能承擔基金投資所帶來的損失。

          您在做出投資決策之前,請仔細閱讀基金合同、基金招募說明書和基金產品資料概要等產品法律文件和本風險揭示書,充分認識本基金的風險收益特征和產品特性,認真考慮本基金存在的各項風險因素,并根據自身的投資目的、投資期限、投資經驗、資產狀況等因素充分考慮自身的風險承受能力,在了解產品情況及銷售適當性意見的基礎上,理性判斷并謹慎做出投資決策。根據有關法律法規,嘉實基金管理有限公司(以下簡稱“基金管理人”)做出如下風險揭示:

          一、依據投資對象的不同,基金分為股票基金、混合基金、債券基金、貨幣市場基金、基金中基金、商品基金等不同類型,您投資不同類型的基金將獲得不同的收益預期,也將承擔不同程度的風險。一般來說,基金的收益預期越高,您承擔的風險也越大。

          二、基金在投資運作過程中可能面臨各種風險,既包括市場風險,也包括基金自身的管理風險、技術風險和合規風險等。巨額贖回風險是開放式基金所特有的一種風險,即當單個開放日基金的凈贖回申請超過基金總份額的一定比例(開放式基金為百分之十,定期開放基金為百分之二十,中國證監會規定的特殊產品除外)時,您將可能無法及時贖回申請的全部基金份額,或您贖回的款項可能延緩支付。

          三、您應當充分了解基金定期定額投資和零存整取等儲蓄方式的區別。定期定額投資是引導投資者進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式,但并不能規避基金投資所固有的風險,不能保證投資者獲得收益,也不是替代儲蓄的等效理財方式。

          四、養老目標型FOF基金在投資運作過程中可能面臨各種風險,包括市場風險,信用風險,流動性風險,管理風險,操作或技術風險,合規性風險外,還包括以下特有風險:養老目標基金風險、基金中基金風險、下滑曲線變化風險、目標退休日期不匹配風險、鎖定期持有期風險、中小企業私募債風險、資產支持證券風險、發起式基金風險、境外投資風險以及其他投資風險等特有風險。

          五、基金名稱中包含“養老目標”字樣不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾。投資者應當通過本基金管理人或代銷機構購買和贖回基金。

          六、基金管理人承諾以誠實信用、勤勉盡責的原則管理和運用基金資產,但不保證本基金一定盈利,也不保證最低收益。本基金的過往業績及其凈值高低并不預示其未來業績表現,基金管理人管理的其他基金的業績并不構成對本基金業績表現的保證。嘉實基金提醒您基金投資的“買者自負”原則,在做出投資決策后,基金運營狀況與基金凈值變化引致的投資風險,由您自行負擔?;鸸芾砣?、基金托管人、基金銷售機構及相關機構不對基金投資收益做出任何承諾或保證。

          七、養老目標型基金的基金合同、基金招募說明書和基金產品資料概要會通過中國證監會基金電子披露網站和基金管理人網站進行了公開披露。中國證監會對此類基金的注冊,并不表明其對基金的投資價值、市場前景和收益作出實質性判斷或保證,也不表明投資于此類基金沒有風險。